Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Волошина О.Б. Потребительское кредитование: проблемы и перспективы. // Проблемы информатики в образовании, управлении, экономике и технике: Сб. статей XII Междунар. научно-техн. конф. – Пенза: ПДЗ, 2012. – С. 138-140.

ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ:
ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ

О.Б. Волошина

Пензенский государственный университет,
г. Пенза, Россия, voloshina_o@mail.ru

В данной статье рассматриваются актуальные вопросы потребительского кредитования.

Voloshina O.B. Consumer crediting: problems and prospects. The issue is discussed actual question about consumer crediting.
Большинство российских банков в условиях экономической нестабильности столкнулось с ситуацией, когда кредитование юридических лиц имеет ограниченные возможности. Кредитование физических лиц, наоборот, при правильной постановке дела имеет в России практически неограниченный потенциал роста. При этом розничное кредитование в случае его успешности всегда будет давать более высокую маржу, чем кредитование юридических лиц. По сути своей, (за исключением некоторых видов обеспеченных кредитов) потребительское кредитование не требует очень «длинного» финансирования, и в ситуации выхода из кризиса, когда «длинных» денег на рынке очень и очень мало, все кредитные учреждения поворачиваются лицом к потребителю и приходят в розницу.

Темпы роста розничного кредитования традиционно опережают аналогичные показатели корпоративного и межбанковского кредитования. Так, за первую 2012 г. банковская розница выросла на 18,4%, в то время как портфель корпоративных кредитов увеличился только на 6,2%, а портфель межбанковских – всего на 2,9%. В розничном кредитовании наиболее активно развивающимся сегментом являются кредитные карты. Самые высокие темпы роста наблюдались в потребительском кредитовании, что связно, прежде всего, с увеличением клиентского спроса на эти виды кредитов. Россияне стали больше тратить на потребительские цели. В ответ многие банки стали активно расширять линейку своих потребительских продуктов, стараясь делать их максимально привлекательными для заемщиков.

Банк России намерен ограничить бурно растущее потребительское кредитование. Банк России заставит банки досоздать резервы по кредитам без обеспечения, подняв планку в два раза. Повышение произойдет в течение нескольких месяцев, коснется непросроченных ссуд и ссуд с минимальной просрочкой до 30 дней. По хорошим кредитам банки должны будут начислить резервы в размере минимум 2% портфеля, по ссудам с минимальной просрочкой – минимум 6%, сейчас 1% и 3% соответственно. Ужесточение требований по плохим кредитам с просрочкой свыше года также ожидается – c 75 до 100%. Банк России увеличивает нормы резервирования по кредитам физическим лицам. С другой стороны, регулятор предпринимает меры по сдерживанию ставок по депозитам. Это происходит на фоне напряжённой экономической ситуации в Европе и снижения уровня ликвидности по банковской системе в целом. При этом у некоторых банков растёт просрочка по кредитам физическим лицам. Таким образом, действия регулятора, направленные на снижение агрессивных темпов роста кредитных портфелей физических лиц ряда банков, вполне оправданы.

Как правило, при оценке кредитного риска при потребительском кредитовании банки используют скоринговые модели. Скоринговая модель базируется на следующих параметрах: личные данные, финансовые, сопутствующая информация. Личные данные: пол, возраст, семейное положение, наличие/отсутствие иждивенцев, образование. Финансовая: общий трудовой стаж, общий стаж на последнем или последних местах работы, уровень заработанной платы и общих расходов. К сопутствующей можно отнести информацию о наличии дополнительных источниках доходов, наличие автомобиля, гаража, дачи, земельного участка в личной собственности. Скоринговые модели во всех без исключения банках – тайна, которая никому не раскрывается. Известно, что в параметрах каждой стандартной скоринг-программы для оценки кредитоспособности физических лиц обязательно присутствуют: отрицательные факты кредитной истории, профессия, длительность работы на одном месте, домовладение, количество недавних обращений в банк, время проживания по текущему адресу. Есть упрощенные варианты, на кредитование заемщика небольшой суммой без указания конкретной цели. В таком случае скоринг-программа представляет собой простую анкету, куда вводятся паспортные данные, некоторые ведомости из справки о доходах и т.д. Для выдачи ипотеки модель более сложная, для оплаты ипотечного кредита необходимы более высокие постоянные доходы и достаточность залога. При этом такие параметры как пол, возраст, образование имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.

Существуют следующие типы скоринговых программ. Application-скоринг – оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита. Это наиболее актуальный тип скоринга для России. Collection-скоринг – определение приоритетных дел и направлений работы в отношении заемщиков, состояние кредитного счета которых классифицировано как «неудовлетворительное». Использование этого типа скоринга позволяет вести планомерную работу с просроченной задолженностью до момента ее передачи в коллекторское агентство. Например, согласно результатам ряда исследований около 40% всех неплатежей приходится на забывчивых заемщиков, которые без всякого умысла забывают внести платеж по кредиту и «исправляются» после первых напоминаний. Behavioral-скоринг (поведенческий скоринг) – оценка динамики состояния кредитного счета заемщика. Поведенческий скоринг позволяет спрогнозировать изменение платежеспособности заемщика, определить оптимальные лимиты по кредитной карте и т.д. В России практически не применяется из-за отсутствия скоринговых систем, способных решать подобные задачи. Fraud-скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика. Его актуальность для российского рынка достаточно велика. По данным ряда отечественных банков, откровенное мошенничество составляет до 10% от всех неплатежей, и этот показатель с каждым годом продолжает медленно, но неуклонно увеличиваться.